强监管时代银行案件防范与合规管理

2020年，银保监会针对银行的违规行为开出罚单3178张，处罚责任人员4554人次，合计罚没22.8亿元，从国有大行、股份行，再到城商行和农商行，无一不被处罚。究其原因主要是对案件防范的认识不到位，片面认为案件主要是指大案要案，操作上的一些小问题不是案件，往往忽略这些小问题导致了案件的发生。

2021年强监管仍然是主题。银保监会明确提出今年监管的重点方向为持续拆解影子银行、大力整治名实不符金融产品、严格落实房地产贷款集中度管理制度、严防重点领域金融违法犯罪，坚持内部管控、行业自律与外部监管三管齐下。

本课程围绕监管要求，以案例分析的形式进行讲授，一方面旨在全面树立员工的合规风险意识，在银行上下积极营造合规风险文化，培养员工良好的职业操守；另一方面，针对银行的主要业务，信贷业务、柜面业务、理财业务等，以身边的案例进行说法，深层次剖析风险成因，提出风险管控方法与策略，使风险管理理念渗透于每个业务领域和业务环节。案件防范只有做到思想到位、制度到位、监督到位、创新到位，才能真正夯实管理基础，提高内部管理水平，从而实现安全运营，达到防患于未然的目的。

● 提高员工的合规风险意识

● 领悟最新监管政策要求，避免遭受监管处罚

● 掌握信贷业务的易发风险点与风险管控措施

● 掌握理财业务的主要风险点与风险管控措施

● 掌握柜面业务的易发案件环节与风险管控措施

● 提高员工的职业道德素养及工作责任心

● 规范员工的职业行为，养成良好的工作习惯

第一讲：2021年强监管仍是主题

一、2021年监管要求——坚持“四要”原则

1. 要进一步提升金融服务整体效能

1）强化对中小微企业的金融支持，持续加大首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款投放力度

2）加强民生领域金融支持

3）保护消费者合法权益

2. 要毫不松懈防范化解金融风险，保持宏观杠杆率基本稳定

3. 要大力规范整治重点业务，如信贷、同业、理财等

4. 要持续提升公司治理和内控管理水平，落实股东承诺制

二、2021年监管重点方向

1. 持续整治影子银行，对高风险影子银行业务的新形式新变种露头就打

2. 对理财存量资产处置不力的机构加大监管力度

3. 大力整治名实不符金融产品，如名不符实的结构性存款、互联网存款、类信贷、影子银行、伪资管产品

4. 严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定

5. 继续做好不良资产处置

6. 加快推动高风险机构处置

7.完善重大案件风险和重大风险事件处置机制

三、监管目的——促使银行合规经营，规范员工的职业行为

1. 弘扬“三铁”，打造铁的信用、铁的制度、铁的纪律

2. 履行“三责”，做到守土有责、履职负责、失职问责

3. 坚守“三线”，不越监管底线、不踩规章红线、不碰违法违规高压线

案例分析——为什么银行会遭受监管处罚

1）10亿虚假担保案带来的反思

2）190亿假黄金质押贷款案带来的反思

3）年初3家银行收千万级大罚单，背后原因令人咋舌

第二讲：信贷业务的风险成因及案例分析

一、信贷业务成为监管处罚的重灾区，处罚原因

1. 单一客户或集团客户贷款集中度超比例

2. 拆分授信、未落实授信审批条件

3. 贷款风险分类不准确

4. 贷款资金违规流入房市、股市

5. 向不具备贷款主体资质的政府机构发放贷款

6. 向高风险客户违规发放贷款并置换他行大额逾期贷款

7. 不良贷款虚假出表

二、信贷业务的风险成因

1. 客观原因

1）国家宏观政策调控

2）市场变化

3）客户经营情况发生变化

4）不可抗力因素

2. 主观原因

1）贷前调查不尽职

2）贷款审查不严格

3）贷后管理不到位

4）管理监督机制缺位

5）员工丧失职业道德

三、防范信贷风险的关键因素——尽心尽职做好“三贷”管理

1. 贷前调查——尽一切可能了解客户的真实情况

2. 贷中审查——对贷款的真实性作合规审查；对行业前景作前瞻性预判，把好最后关口

3. 贷后检查——持续关注第一、第二还款来源的有效性，有无出现风险隐患

案例分析：

1）某银行盲目追求效益，违规放贷8820万元

2）B银行某信贷人员内外勾结骗取银行贷款1.2亿元

3）某企业空手套白狼骗取8家银行贷款

4）D银行发生一起个人消费贷款风险事件

问题与思考：信贷风险防范对策

第三讲：柜面业务易发风险环节及防控措施

一、柜面业务引发案件风险的表现形式

1. 员工不熟悉规章制度，明明违规操作却不知情

2. 熟人文化易放松警惕，以人情代替制度

3. 管理者不以身作则，带头违规

4. 内部管理松懈，岗位之间缺乏监督制约机制

5. 系统、制度、流程存在漏洞，被不法人员占了空子

6. 员工经不起诱惑，违背了职业操守

案例分析：

1）某支行行长非法吸收公众存款案

2）某客户在B银行存120万不翼而飞还倒欠13万元

3）Z银行金库管理员盗取库款3458万元

4）C银行客户经理挪用客户大额存款案

三、柜面案件风险防范对策

1. 加强警示教育，增强风控意识

2. 严格把好制度执行关、业务操作关

3. 奖罚分明，充分调动员工的积极性

4. 关注员工日常行为与思想动态

5. 加强监督检查，提高整改力度

6. 完善事前、事中、事后的内控体系建设

第三讲：理财业务的案例分析及防控措施

一、监管部门对理财业务的规范要求

1. 不得非法或超范围开展金融营销宣传

2. 不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品进行营销宣传

3. 不得以损害公平竞争的方式开展金融营销宣传

4. 不得损害金融消费者知情权

5. 不得利用互联网进行不当金融营销宣传

6. 不得违规向金融消费者发送金融营销宣传信息

二、理财业务的风险表现

1. 利用理财产品腾挪信贷规模

2. 未经授权私售产品

3. 误导消费者行为

4. 将理财产品资金投向限制性领域

案例分析：

1）S银行员工违规销售理财产品引发的风险事件

2）L银行误导消费者购买理财产品引发的风险事件

3）金融理财产品代销机构被判全额赔偿的风险案例

4）某银行卖30亿“假理财”

四、理财业务的风险控制措施

1. 产品推介要与客户的风险承受能力相匹配

2. 银行应以明显、合理的方式充分告知风险

3. 突破客户承受能力应留存证据，以书面形式确认承诺

4. 销售程序要依法合规，防控好操作风险

5. 委托第三人购买理财产品，应当取得客户的授权委托书和确认函

第五讲：如何建立案件防控的长效机制

一、引发案件的关键因素

1. 员工法制观念淡薄，缺乏职业道德

2. 对案件防范重视不够，导致员工风险防控意识薄弱

3. 制度执行流于形式，未形成高压态势

4. 问责机制不严厉，导致员工不长记性，屡查屡犯

二、建立案件防控的长效机制应从以下方面着手

1. 加强对员工职业操守的警示教育，从源头上杜绝风险的发生

1）防范高级管理人员强令、指使、暗示、授意下属越权、违规违章办理业务

2）防范从业人员与外部人员共谋利用空壳主体和虚假资料等骗取银行贷款

3）防范从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动

案例分析：

1）客户经理充当资金掮客骗取银行贷款9500万元

2）某银行员工交友不慎，身陷囹圄

2. 培养员工良好的职业行为，提高员工的主人翁精神

1）爱岗敬业——把简单的工作做到极致

2）勇于负责——责任比能力更重要

3）注重细节——魔鬼就在细节里

4）说到做到——恪守诚信，一诺千金

5）做事专注——一次性完成工作，不留手尾

案例分析：

1）一生做好一件事

2）一个马掌钉与国家的故事

3）工作没有分内分外之分

3. 完善重点岗位人员的相互监督与制约机制

1）岗位轮换

2）干部交流

3）离任审计

4）近亲属回避

4. 加强对员工异常行为排查与管理

1）通过对员工日常行为的观察，发现有无异常情形

2）定期或不定期与员工进行座谈，了解其思想、工作、学习及生活情况

3）建立家访制度，了解员工八小时之外的行为动态

4）加强社会走访，了解员工有无违法违纪行为、有无法律纠纷和不良异常现象

5）拓宽监督渠道，建立员工诚信举报制度。

案例分析：A银行发现某员工异常行为后劝其迷途知返

5. 提高违约成本，形成威慑力与震慑力

1）严明纪律，不认真履行职责的必问责。

2）严字当头，监督责任落实不力的必问责。

3）发现一起、查处一起、曝光一起，切实发挥警示震慑作用。

4）坚持有错必究、有责必问，不能失之于宽、失之于软、失之于情。

案例分析：老字号同仁堂发生一起违规事件

问题思考：工作中如何做到知行合一